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根據《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》第七十條規定，持卡人無法償還信用卡債務，可和商業銀行協商還款，簽訂個性化分期協議，將信用卡欠款最長可分5年還款。個性化分期不是那么好辦理的，有三個關鍵點。

一個是要特殊情況，主要是一些非可抗力導致的逾期，比如生病住院，像之前的疫情很多人沒法工作等，需要提供相關證據;一個是要確保持卡人的債務超過了償還能力，比如每個月3000收入，信用卡欠了十幾萬;一個是要有還款意愿，要配合銀行催收，并且逾期后時不時還點錢。

三個條件都滿足要求，銀行和持卡人協商成功，簽訂個性化分期協議，重新制定還款計劃。一旦個性化分期辦理后，持卡人的信用卡不再停止計息，也不會被催收，每個月需要按協議償還部分本金+手續費。

個性化分期能幫持卡人盡早還完欠款上岸，但是對征信的危害還是非常大的，持卡人的征信會記錄停息掛賬，有這類征信記錄的人不管是辦信用卡還是貸款，都會第一時間被拒，并且按規定的分期期限還清欠款后，征信還得要5年才會恢復。

重要的是，持卡人后續必須要按照協議按時足額還清每期欠款，要是再出現逾期，暫停的催收會卷土重來，利息也會重新開始算復利，銀行不會給第二次協商的機會，會要求一次性還清欠款，屆時后果就更加嚴重了。

停息掛賬后會變成黑戶嗎？

使用信用卡的“個性化分期”還款是黑戶，因為消費者分期還款期間的征信，一直處于逾期狀態，以及分期還款結清后，無法繼續使用這張信用卡。在信用卡逾期后，不及時解決，會有違約金罰息的持續增長，逾期時間長還會有被起訴的風險。逾期后選擇個性化分期需要到結清那天才算結束，還清的那天開始計算5年，征信才會更新過來。